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创业者说名校贷要如何玩转学生贷款市场

通讯
来源: 作者: 2019-04-05 23:24:16

“之前海通投资91金融,它是超市,作用是引流和销售,麦子金服相当于工厂,生产好的债权给超市卖。我们希望91金融和麦子金服优势互补。”海通创新副总裁何畏看中麦子金服积累的大量学生客户,希望从各个方面布局学生群体,到达最好的效益。

(本文来自钛媒体特色栏目创业者说,最有钛度的创业者故事)

钛媒体注:传闻海通证券的投资机构海通创新本次投资麦子金服10亿元人民币,随即,海通证券一下子的市值一下上涨了200亿。麦子金服是一家什么样的创业公司?为什么有如此大的能量?答案就是互联学生借款。钛媒体采访了麦子金服团队,希望从以下几个方面了解这家互联学生借款公司:麦子金服旗下的学生借款产品 名校贷 是怎样做的?为何引进资本?传统金融如何转向互联?学生风控怎样做?如何控制推广本钱?借款逾期怎么办?

同济大学樱花大道申明远扬,每一年春末校园里人潮涌动,大量学生、游客来此赏樱,拍照纪念。

同济数学系的王毅发现,樱花大道、小桥流水、特点建筑,这些同济美景的价值尚待开发,文化创意产业有很大的利润空间,他决定校园创业,制作同济风景明信片。

王毅找同济城规和建筑学院的同学手绘校园风景,扫描成电子版,再找印刷厂制作,给同学的设计费为1000元,印刷厂需要万的制作费,当时他手头只有几千元,同学介绍他去名校贷借钱,一年利息11.88%,低于大部分学生分期贷款平台。

王毅申请了借款,作为985大学本科生,他的授信额度是1万6,再加上手头的几千块,他找了几个同学帮忙做分销和宣扬,开始了创业。

明信片的利润在100%以上,除去本钱,我赚了好几万。 王毅介绍,一套手绘明信片有张,售价10元,针对游客和同学出售,很快就卖完了。

像王毅这样校园创业的学生并很多,每一年举行的全球创行大赛,学校里的创业社团,都吸引了很多学生参加,但是运营社团、校园创业都需要大量启动资金,没有收入的学生能想到的就是贷款。

为何引入资本? 不融钱我们也可以跑,融钱就跑得更快。 麦子金服CEO黄大容坦言。

传闻海通证券的投资机构海通创新本次投资麦子金服10亿元人民币,随即,海通证券一下子从市值2000亿上涨了200亿。麦子金服CEO黄大容表示,A轮融资中的1亿800万人民币将用于注册资本增资。

海通创新副总裁何畏看中麦子金服积累的大量学生客户,希望从各个方面布局学生群体,到达最好的效益。

之前海通投资91金融,它是超市,作用是引流和销售,麦子金服相当于工厂,生产好的债权给超市卖。我们希望91金融和麦子金服优势互补。

海通创新此前投了 爱旅行 站,未来和名校贷会有互动,比如学生放假的时候想旅行,但是没有钱,可以1键通过名校贷购买爱旅行的旅游产品,实现 零元旅行 。未来海通创新还会投资教育等和学生相干的站。

招聘类、求职类站也在海通创新未来的投资列表中,何畏介绍:名校贷可以完成闭环,招聘站给学生提供兼职,帮名校贷对接还款途径,实现金融平权。

金融让没有经济基础的学生享受更有质量的生活,海通创新看中学生群体,未来还会有更多与学生相干的投资。 他说。

传统金融如何转向互联?名校贷母公司麦子金服是一家移动互联金融公司,旗下控股多家子公司。麦子金服CEO黄大容早年做贸易公司,2007年由于业务需要应急资金,她在上找到快速借款渠道,对方要求先把利息交过去,但是她并没有得到本金,被骗了10几万。黄大容很气愤,想改变现况,建了诺诺镑客这个云技术平台,至今累计花了7000-8000万,2007年她买了一家投资管理公司,帮银行去做一些单子。

她发现银行有很多产品政策和市场是不符合的,比如银行需要看借款企业的营业执照,判断其有没有经营行动,但当时工商都已联了,不需要提供原版资料,银行的规则却没改过来,而原版资料是可以造假的 黄大容见识了银行的僵尸粉和坏账是怎样产生的,在她看来传统借贷的问题都是互联要改变的。

先熟悉银行的做法,利率怎么定,流程是怎样,哪些可能是做假的行动,银行如何辨认。 黄大容用这家投资管理公司试试手,在互联平台上放了两年小额借款,终究只有一笔单子坏账,她觉得国人信誉其实还可以:小用主未必会跑路,但可能延期,由于公司小,收账时间不确定。

2009年名校贷的云技术平台 诺诺镑客 成立,上面运营几款产品:

大房东,只做上海中环以内的优良房产抵押借款;财神爷爷,一款针对互联用户的理财APP;名校贷,2013年成立的针对大学生群体的分期信誉借款。2013年,黄大容请了奢华的管理团队,理财总是证券公司的一位副总,风控总是德意志银行的风控总监,财务总是飞利浦电子的财务总,运营、人事总都是上市公司的高管。传统金融的团队花了很长时间论证要不要做互联金融,德意志银行的风控总监习惯审批大额借款,给他几万的单子,他判断不了。而且,这些传统业务让公司过得很好,为什么还要互联金融?

但是黄大容相信互联金融一定是未来的趋势:

某一天名校贷放出去400万,大概有600笔单子,传统金融来做的话,本钱很高,每一笔信用卡的获客本钱在之间,线下推行、提成、本钱很高,信用卡很多是靠一环一环的人工审批,效力低,贷后管理也有成本。

黄大容的判断是:熟人营销基本上是没有本钱的,进入社团、资助学生创业,络推广就是百度上的小广告,第一年取得11万多用户;互联风控建模的技术高效,分钟可以审批完一个借款人,通过脸纹、声纹等直接判断,这在银行是不可能的。互联对阵传统金融,传统大佬们逐一辞职了,互联金融留了下来。

学生风控怎样做?熟人关系校园分期信誉借款最现实的问题是:大学生没有信誉数据。名校贷的做法是,通过熟人关系将借款学生关联,控制违约风险。

一位青海大学的本科生通过移动端登录,上传一段自我介绍的视频,填好信息上传到名校贷后台,钛媒体在后台看到,这位学生的信息被关联到几位同班同学,他们都在名校贷借过款,属于同一名辅导员管理,辅导员的姓名和联系方式也在信息表里。

如果逾期,借款同学的信息会被告知熟人圈,违约意味着该生熟人信誉的下落。审核员还会添加借款学生的和,视察其朋友圈、空间分享的内容。

现在的年轻人非常重视社交媒体,如果他的朋友圈什么都没有,那这个学生就是高风险的人。 曾庆辉认为学生的络社交也是风控的维度之一,没有络社交圈,就意味着学生没有朋友,这类人不适合借款。

风控斟酌的是人的价值,随着年龄增长,高学历人群的价值也在增长,曾庆辉认为:毕业后,这些人有更多的附加值,未来会有买房买车的需求,乃至贯穿全生命周期的借款需求,职业经验增加,用户可以获得更高的授信额度。

如何制定借款授信额度标准?名校贷根据学历、学校背景等条件打分,普通本科生最多借1万,985、211、重点本科生最多2万,硕士万。目前社会上能参考的数据并不多,也未必准确,只能从学历、学校来判断,主要使用自己的数据。

在曾庆辉看来,英语专业8级可能比大学4级的学生取得收入的渠道更多,比如兼职做翻译;硕士博士肯定比本科生专业知识更多,毕业后的收入可能更高,还款能力更强。

曾庆辉介绍,名校贷平台上平均借款7500元左右,最长还款期为25个月。美国的校园信誉分期借款平台SoFi,借款额度更多、时间更长,重点本科生授信额度是7万美金,普通本科生3万美金,最长借款时间是三年,周期越长,风险越大,当然,美国信誉体系完善,可以进行资产证券化。

名校贷搜集学生的信誉数据,包括曾经借了多少款、借款做了甚么,还款情况如何 这些数据有很多商机,比如人力资源、毕业就业等等,这些信誉数据可以提供给招聘站,未来用人单位能够通过信用信息,判断求职者靠不靠谱,是不是值得信赖和培养。

借款逾期怎么办?介绍兼职和其它做校园分期借款的平台不同,名校贷侧重学生创业、报辅导班方面的借款需求,消费金融只占其业务的20%。

新疆的大二学生李云平,计划毕业后去德国留学,因而寒暑假期去北京歌德学院学习德语。她在名校贷借款6300元,这是北京歌德学院一期课程的费用,她需要分12个月还款,每个月还款598元,全部来自她的兼职收入。

她的兼职之一是做名校贷的推行,在学校里向有借款需要的学生介绍名校贷,每推荐成功一名借款人,她获得不超过3%的佣金。

李云平算了一笔帐,大四毕业估计能攒7、8万学费,德国留学费用一年在万左右,到时候她还会向名校贷借一笔钱,到德国后,课余做兼职还款。

李云平的一位同学还款逾期了,名校贷从上海寄来海报和传单,让还不上款的同学贴海报、发传单,抵销逾期的款。学生群体的还款途径主要是兼职,名校贷的公众号不时推送兼职和招聘信息。

如何控制推行本钱?社团推行名校贷母公司麦子金服是一家移动互联金融公司,名校贷这一互联金融产品早年其实不为母公司高管重视,创办之初,一年只有150万推行费用。

曾庆辉思前顾后,这笔钱资助各个高校社团,帮助学生创业,顺便植入广告,同时发展社团干部为自己的借款人和推广者,让名校贷在学生之间口碑传播。最早,曾庆辉召集了上海10所高校的15个创业社团负责人,调查这些创业社团的借款需求、资金周转流程,并且给社团一些资助,帮他们举办新学期招新活动,输出名校贷品牌,培养创业人材。

社团运营也是1门生意,学校只能支持社团运营费用的一小部分,更多费用来自学生缴费,从社团招新到收取社团费,其中有时间差。

社团负责人可以通过名校贷解决现金流的问题,在招新前从名校贷借一笔款,用于社团展板、幕布、宣传单、旗帜的制作,招到社员取得社团费后,运营社团之余,再分期还款。创业社团是名校贷推行的重点,社员要创业都优先来名校贷借款。

学校最有效的传播方式是寝室传播,学生之间谈得最多的就是生活费,情侣之间的传播也很高效,最早男生来借钱创业,现在来借钱的女生占四成,女生主要是学习、消费,少部份创业,相比较男生,还款更稳定。 曾庆辉总结,在寒暑期,跨校传播比较多,老同学聚会,就推行开了。

社团推行加上百度小广告,名校贷推出的第一年,花了15万,取得11万用户,并且用户还在增长。

目前,名校贷的用户覆盖全国1177所本科院校,注册用户约为21万。据名校贷CEO曾庆辉介绍,未来随着大数据和云计算的发展,名校贷有可能会对更多的高校开放借款入口,为更多的国内,乃至国外留学生提供优良、专业的借款服务,固然,这些都将会基于一个更完善的征信环境和更严谨严密的风控技术。(本文首发钛媒体)

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互联金融所涉足的领域逐步细分开来;目前来看,名校贷从前期资本的引入,风控模型的建立到市场推行的ROI,整体来看相对乐观;不过学生市场小贷这块红海行将到来,趣分期、蚂蚁微服等小贷成员们又将如何布局,期待。

13:32 via pc

The school of communication is the most effective communication between students' dormitory, talk about the most is the cost of living, communication between lovers is also very high, the earliest boys to borrow money from business, now to borrow 40% of the girls, the girls are learning, consumption, a small part of business, compared with boys, more stable repayment." Ceng Qinghui concluded, in summer and winter, cross spread more, old classmates, promote open.

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“现在的年轻人非常注重社交媒体,如果他的朋友圈什么都没有,那这个学生就是高风险的人。”曾庆辉认为学生的络社交也是风控的维度之一,没有络社交圈,就意味着学生没有朋友,这类人不适合借款。

08:45 via pc

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